新能源汽车保险监管(guǎn)新规正在酝(yùn)酿中(zhōng)。

近日，国(guó)家(jiā)金融监管总局向财险公司等相(xiāng)关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有(yǒu)关工作的通(tōng)知（征求意见稿）》，旨(zhǐ)在促进(jìn)新(xīn)能源(yuán)车险降(jiàng)本增效，提升保(bǎo)障水平。

我国新能源汽车于2021年12月有了(le)专属商业保险产品，不过(guò)仍一定程度存在“车主喊贵、保险公司亏损”的问题(tí)，部(bù)分领域还投保 困难。

此次《通知意见稿》从三方面(miàn)提出新能源车险发展思(sī)路，包括优化新能源车险供给机制、提升行业新(xīn)能源车(chē)险经营水平、统筹(chóu)推进各(gè)项重(zhòng)点工作，共计12条内容。其中多条规定与保(bǎo)费定(dìng)价相关。

新能源商业车险价格差异(yì)更大(dà)

车险分为交强险和商业车险(xiǎn)，此次《通知意见稿》主要针对商(shāng)业险部分，有多条规定与车险价格直接相关。

通(tōng)常(cháng)而言
，车险(xiǎn)价格基(jī)于车的风险(xiǎn)、驾(jià)驶人(rén)的风险以(yǐ)及费用等因素综合而定，保(bǎo)险公司有一(yī)定自主定价权，同时连续不出险的(de)车会在保(bǎo)费上有优待(dài)。

《通知意见(jiàn)稿》提出，一是扩大(dà)新能(néng)源商(shāng)业车险自主定价系(xì)数范(fàn)围。推进新能(néng)源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场(chǎng)在资(zī)源配置中的决定性作用。

自主定价系数，即是影响车险保费的重要因素(sù)，系数越高(gāo)，保费越贵。扩大(dà)新(xīn)能源商业车险自主(zhǔ)定
价系数(shù)范围，意味着
，新能源商(shāng)业车险的保费上下限进一步打开。而(ér)［0.5-1.5］的这一系(xì)数范围，与燃油车商业(yè)车(chē)险自主定价系数浮动范围(wéi)一致。2023年1月，燃(rán)油车商业车险自(zì)主(zhǔ)定(dìng)价系数浮动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源(yuán)商业车险产品。支持行业优化新(xīn)能源商业车险保(bǎo)障责任(rèn)，有序增加产(chǎn)品供给。贴合市场需求，研(yán)究推出“基础＋变动”组合(hé)保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加(jiā)全面的保险保障(zhàng)。

三是优化调整新能源商 业
车险基(jī)准(zhǔn)费
率。充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风(fēng)险(xiǎn)保费测算(suàn)和调 整的 常态化机(jī)制(zhì)。支持行业根据市(shì)场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行(xíng)业纯风险(xiǎn)保(bǎo)费，优化新车型的(de)定价标准，提升(shēng)定价精准(zhǔn)度。

四是(shì)建(jiàn)立新能源车险兜底保障机制。推动行业研究建立高风险(xiǎn)车辆兜底保(bǎo)障机制(zhì)，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

此外，《通知意见稿(gǎo)》还涉及提升行业新能源车险经营水平的内容。例如，一是加强新(xīn)能源汽车专(zhuān)业 研(yán)究能(néng)力，支持行业开
展新能源(yuán)汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会(huì)发(fā)布研究(jiū)成果；二是提高新能源车险
经营数智化(huà)水平；三是探索新能(néng)源(yuán)汽车风险减量服务创新。

财险业(yè)资深(shēn)人士(shì)，原人保财险精算总监、原瑞再中国总裁陈东(dōng)辉认为，上述新能源车险《通知意见稿》有多个亮点：一 是进一步打 开费率浮动，没有因为(wèi)暂时亏损就(jiù)抬升行业费率(lǜ)，而是把定价权交给市场，这是治(zhì)本之道；二是强(qiáng)调定价机制和行业纯风险损失率的测算机制，推动零整比(bǐ)等行业控费手段，这是通过机制解决(jué)问题，也是考虑长远；三是对网约车推行“固定+浮动”，同时(shí)研究行业建(jiàn)立(lì)“剩余市场”机制，这是(shì)解(jiě)决行业经营困难的根
本出路，网约车费率到位，家庭自用车的保费一定会稳步下降，客户满意度会稳(wěn)步提高(gāo)。

所谓(wèi)“剩余市场”即(jí)，由(yóu)于历史赔付率高(gāo)企(qǐ)，车辆的商业险保(bǎo)费定(dìng)价覆盖不了风险，车主投保难、保险公司不愿保的这(zhè)些业务。一般(bān)而言，剩(shèng)余市场出现于业务市场化过程中，但成熟保险市场的剩余市(shì)场(chǎng)往往规(guī)模较小。

新(xīn)能源车险部分难题待解(jiě)

我国新能源汽车产销(xiāo)量近年保持较快增长，在我国汽车(chē)市场的(de)占比日渐提(tí)升，新能源车险也对保险(xiǎn)公(gōng)司越来越重要。2023年，人保财险(xiǎn)新能源车承保数量同比增长57.7%。

中国汽车工业协会公布的数据显(xiǎn)示(shì)，2023年，新能源汽车产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同(tóng)比分别增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新能源汽车产销量(liàng)分别(bié)完成211.5万辆和209万辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市(shì)场占有率达到31.1%。

由于新能源车在 车身结构、动力系统、使用场景(jǐng)、维修保养等方面不同于传统燃
油车，风险特征(zhēng)和事故原因也有(yǒu)独(dú)特性，新能源车险业务(wù)当前(qián)仍面临(lín)一些(xiē)难点。

德勤管理咨询中国与中国(guó)银保传媒联合发布的《从新能(néng)源车险看财险(xiǎn)经营模式变革》报告(gào)显示，新能源车出险频率、案均赔款双高，导致其车险的赔付率显著超过传(chuán)统燃油车。

据统计，从车(chē)损险来(lái)看，新能源 车赔付率整体高于传统燃(rán)油车。在使用(yòng)性质占比最高的家用车中，新能源车赔付率较(jiào)燃油车赔付率高30个(gè)百分点(diǎn)左右；三者(zhě)险方面，新能源车(chē)各使用性质赔付率均高于传统燃油(yóu)车，其中家(jiā)用车、非营业 客车和非(fēi)营业(yè)货车(chē)赔付率(lǜ)均(jūn)超(chāo)过100%。

从保险公(gōng)司角度来说，包(bāo)括头部财险公司(sī)在内，行业主体的新能(néng)源商业(yè)车(chē)险都为亏损状态。人保财险(xiǎn)总裁于(yú)泽在今年(nián)3月业绩
会上介绍，新能源车(chē)整体的综合(hé)成本率，尤其是商业险的(de)综合成本率较(jiào)高，且明(míng)显高于车险整体(tǐ)。

从车主角
度(dù)，尽管迎来新能源车专属车险，但仍有车险保费较贵的声音。此外，部分领(lǐng)域车主还(hái)出现(xiàn)投保难、续保难等苗头(tóu)性问题。

此前，金融监管总(zǒng)局财产保 险监管(guǎn)司
要求财险(xiǎn)公司对于(yú)新能源车交强(qiáng)险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能(néng)源车型采取(qǔ)“一刀切”等(děng)不合理的限制承保措施。

茶道燕梳创(chuàng)始人兼CEO、原天平车险总(zǒng)裁、久隆保(bǎo)险(xiǎn)原总经理谢跃在一次公开演讲中(zhōng)坦言，新 能源车险之战是车险的终极之战。对于如何降低新能源汽车的赔付率，谢跃表示可(kě)以从四个方面来考虑，包括(kuò)迭代专属(shǔ)产品，强化使用性质的鉴别，关注减值风险以 及适应(yīng)驾驶习惯。

除此(cǐ)之外(wài)，谢跃认为行(xíng)业层面(miàn)也可做(zuò)出(chū)一些探(tàn)索，包(bāo)括，行业协会(huì)成立(lì)新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车(chē)险专属条款迅(xùn)速迭(dié)代、费率上升空间打开；监管重(zhòng)视新能源车险问题，争取相关部门(mén)给予财税支持等(děng)。

责编：桂衍(yǎn)民

校对：陶谦‍‍‍‍