银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一(yī)些AI应用真的不能小看。AIGC技术我们也(yě)有关注，倘若未(wèi)来能广泛应用，应该能很好地提升客户(hù)服务效率，节省银行运营成本。”一位银行总行人士一(yī)边打开手机中的AI软件，一边饶有(yǒu)兴致地对中国证券报记者说。

金融机(jī)构数字化转型是一个“老生常(cháng)谈”却又无法回(huí)避的话题(tí)。2023年报(bào)数据显示(shì)，各家银行对金融科技投入“真金白银”，其中仅(jǐn)六家国有大行2023年投入(rù)金额就超过1200亿元。

无论是去年ChatGPT、文心一言、星火大模型等横(héng)空出世，还是今年以来(lái)Sora、Kimi的惊艳亮(liàng)相，层出不穷的科(kē)技应用，未(wèi)来将(jiāng)如何促进(jìn)金融机构(gòu)业务发展？而今年开始实行的数据资产入表，金融机构如何运用这一新的(de)契机？

谈起金融科技的帮(bāng)助(zhù)，“效率提升(shēng)”是一个关键词。

中(zhōng)国证(zhèng)券报记(jì)者(zhě)调研发(fā)现，效率提升既体(tǐ)现在对(duì)公、零售(shòu)服(fú)务环(huán)节里，也体现在信贷审批、风险(xiǎn)管控、客户服务等一件件具体事件之内，甚至落(luò)到查询一家企业的过往信息、调取(qǔ)一个客户的资(zī)金交易之中。

“在(zài)总(zǒng)行新一代科技系统(tǒng)支持下，我(wǒ)们能够(gòu)迅速调(diào)动多个辅(fǔ)助模块，无需像以前一样，借(jiè)助(zhù)很多外部系(xì)统(tǒng)、软件(jiàn)、网站的支持，处理企业信贷审批的效(xiào)率提升了很多。”一家城商行(xíng)支(zhī)行行长对中国(guó)证券报记者(zhě)表示。

零售客户数量多(duō)、交易频繁，以大数据、人工智能为基础(chǔ)的技术能很快(kuài)带动效率提升。“比如我(wǒ)们的系统可以根据客户的风险偏好和(hé)已经购买的产品推荐产品，提(tí)高服务客户精(jīng)准度，也能方便客(kè)户自主挑选理财产品。虽(suī)然并不(bù)总是完全匹配，但(dàn)总比大海(hǎi)捞针要强得多。”一位股(gǔ)份行支行客(kè)户经理说。

事实上，金融科(kē)技的应用不仅(jǐn)带动服务效率、办公效率(lǜ)提(tí)升，也拉(lā)近了(le)金融机构与客户之间的距(jù)离，进而成为金融机构的一项(xiàng)核心竞争力。

“我们所(suǒ)在(zài)的地(dì)区地(dì)理范围比较广，经(jīng)济不是很发达，银行网点少，如果每次办理业务都要亲自去银行，得花(huā)费大量时间，我们的项目贷款等不起。而银行的数字(zì)化转型就很好(hǎo)地解(jiě)决了这些问题(tí)。”一位西部地区上市公司财(cái)务负责人说，公司在选(xuǎn)择合作银行(xíng)时，不仅会考虑资金成(chéng)本，也会考虑其数(shù)字化应(yīng)用程度。

在保险领域同样如此。一位保险代理公司人士(shì)表示，金融科技对保险产品销售和保险理赔服务的(de)效(xiào)率提(tí)升都起到了很大帮(bāng)助。“现在(zài)很多保(bǎo)险公(gōng)司都可以通过线上化(huà)自动理赔，甚至(zhì)几秒(miǎo)钟(zhōng)就可以完成。再比如农业保(bǎo)险(xiǎn)领域，可以利用(yòng)无人机、红(hóng)外线等技术对农田情况进行实时监测。”

带动效率提(tí)升

金融科技的应用(yòng)不仅带动服务效率、办公效率提升，也拉(lā)近了金融生活用品简笔画机构与客(kè)户之间的距离

近期(qī)热播(bō)的(de)电视(shì)剧《城中(zhōng)之城》出现了这样的案例(lì)：某(mǒu)银行支行许(xǔ)多客户为了(le)获得更(gèng)高的授信额度，虚报自己的资产等级，骗过了(le)银行审查系(xì)统；一些信用卡用户通过循环操作在(zài)短时间内获(huò)取巨额信用卡积分，用于兑换有价(jià)奖励，造成了银行的大额损失。

其中可能存在(zài)影视效果的(de)成(chéng)分，但金融(róng)科(kē)技的(de)威力、魔(mó)力可能(néng)就在其中，做得好可能(néng)带动业务(wù)增长，而存(cún)在漏洞可能会(huì)造成直接的资金(jīn)损(sǔn)失。在业内人(rén)士看来，长远来(lái)看，金融科技能带动业(yè)务协同(tóng)，甚至会慢慢(màn)成(chéng)为金融机构的一项核心(xīn)业务，因此在做业务时要跳出简单的“金(jīn)融产品”逻辑。

金融科技(jì)能够促进(jìn)普惠金融的(de)落地。“以往科技水平(píng)落(luò)后的时候，银行服务大企(qǐ)业和小企业付出的人力成本、运营成本是相同的，但带(dài)来(lái)的利润可能天差地别，这(zhè)就导致银行偏爱(ài)大企业、大业务(wù)，对小企业有所忽视。但金融科技(jì)的应用使得(dé)我们服务成本降低，办公效率大(dà)幅提升，服务半径也大大提升。”一位城商行支行行长对中国证券报记者表示。

在一位股份行(xíng)总行某处室负(fù)责人看来，金融机构在做业务的时候，要跳出产品、服务(wù)的逻辑，金融科技可以作为一个新业务逻辑的起点。“非金融类的服务甚至比金融服务更加重要，比如我们为合作伙伴推出的(de)一套科技系统，就是(shì)一套(tào)很好的依靠场景拓展客户的工(gōng)具，帮助我们从企业(yè)端拓展到个人客户端。为建造这套系统，我(wǒ)们每年投入数千万元级别的成本。”

近期，兴业银行董事长吕家进在2023年度业绩说明会上提到：“兴业银行(xíng)经历了从‘砸锅卖铁也要办科技’，到‘数字化转型是生死存(cún)亡之战’的理(lǐ)念转变。”他表示，前期兴(xīng)业银行围绕数字化转型做了(le)大量基础性、先导性、战略性工作，目前到了向数(shù)字化要效益的(de)新阶段。

据了解，目前数字员工的(de)应用已经快速(sù)带(dài)动金融各项工作。清华五道口金融学院副院长张晓燕介绍，工商银行的人工智(zhì)能（AI）数字员工将服务效率提高(gāo)5倍(bèi)，从(cóng)人工服务每位用户需要8分钟，缩短到数字员(yuán)工服务每位用户仅需1.5分钟。浦发银行“财智机器人”能为用户自(zì)动分(fēn)析(xī)和总结市场现状，推荐个性化理财建议和产品。

金融(róng)科技的威力、魔力可能就在其中，做得好可能带动业(yè)务(wù)增长，而存在漏洞可能会造成直接的资金(jīn)损(sǔn)失

做好(hǎo)业务协同

去年以来(lái)，ChatGPT、文心(xīn)一言、星火大模型(xíng)、Sora生活用品简笔画、Kimi等层出不穷(qióng)，牵动(dòng)着不(bù)少金融机构的神经。从各家金融机构的表态和金融(róng)科技(jì)投入中可见一斑。

去(qù)年，百信银行、新网银行、兴业银行、中信(xìn)银行、邮储银(yín)行、泰康保险(xiǎn)、北(běi)京人寿等金融(róng)机构宣布(bù)接入百度“文心一言”，招商(shāng)银行还就AIGC视频创作能力提(tí)升项目进行公开招标。交(jiāo)通银行表示，正在探索AIGC前沿(yán)技术，组建GPT大模型专项研究团队(duì)。浙商银行表示，已经设立数字创作中心(AIGCCenter)，打造一批有(yǒu)浙(zhè)银辨识度和(hé)行业竞争力的重大数字化应用。

各家银行也针对金融科技调整了组(zǔ)织架构。如工商银行(xíng)2023年设立了总(zǒng)行科技金(jīn)融中心，初步形成(chéng)总分支网点四级联动专业服务体系。建设银行试点业务IT产品经理制，推动敏(mǐn)捷协同与业(yè)技(jì)融合，提升集团研发质效(xiào)与科技合力。兴业银行设(shè)立了(le)数字运营部，探索数字运营新模式，实现数字化到生产(chǎn)力的跃升。

从2023年报数据看，各家银(yín)行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六(liù)家国有大行金融科(kē)技投入共计1228.22亿元，同比(bǐ)增(zēng)长5.38%。股份行也(yě)毫不示(shì)弱，招商银行、中信银行科技投入规模分别(bié)达(dá)到(dào)141.26亿元、121.53亿元；中信银(yín)行、民生银行科技投(tóu)入(rù)增速(sù)高达(dá)38.9%、27.19%。

在2023年业绩(jì)发布会上，中信银行董事(shì)长方合英提到，为打造“领先的数字化银行”科技基座，在(zài)近年来“举(jǔ)全行之力加大科(kē)技(jì)投入和人(rén)才储备”，近(jìn)五年中信银行平均科技投入增幅达20%，全行科技人员占比(bǐ)近10%，总行(xíng)科技人(rén)员近五年年均增长38%。

金融机构(gòu)重金投入(rù)

各家银行(xíng)在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有大(dà)行(xíng)金融科技投入共计1228.22亿元

虽然金融科技受(shòu)到广泛重视，但金融机构的数字(zì)化转型仍(réng)有很长的路要走，目前不(bù)少银行(xíng)的金融科技未能显著带动客户服务能力提升，而部分中小银行还存(cún)在(zài)经费、人才(cái)、能(néng)力不足等问题，这都需要金融机(jī)构一一求解。

“数字化的成本(běn)是巨大的，但收益(yì)并不(bù)能立刻(kè)显现，这(zhè)导致部分银行对金融科(kē)技投入比较保守。”一位股份行总行人(rén)士表示，目前银行业金融科技的投入力度仍有待加强。而(ér)在AI大模(mó)型具体应用上，一位外资银行信息科技部负责(zé)人(rén)告诉中国证券报记(jì)者，AI应用面向公众使用需要考虑(lǜ)监管规则、数据(jù)安全等因素(sù)，目前更适(shì)合对内使(shǐ)用。

“在(zài)实际操作中，还有很多非标准化(huà)数据，目前没有办法通过数(shù)字化系统填入。人工填写数据的情况一定是存在的，金融(róng)科技(jì)系(xì)统需要逐(zhú)步完善(shàn)。”一位资管行业人士(shì)对(duì)中国(guó)证券报记者说。

对于如何提升(shēng)金融科技(jì)能力，人才始终(zhōng)是逃不开的话题。波士顿咨询公司董事总经理、全球资深合伙人何大勇(yǒng)称，银行(xíng)业在构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠独有的数据将大模型(xíng)调节(jié)得更加精准可靠，而从长(zhǎng)期来看则需要依靠人(rén)才的培养。

眼下，作为五篇(piān)大文章之一，数字金融备(bèi)受重视，也给很多金融机构带来更多信(xìn)心。中国人寿集团董事长白涛建议，大力支持数字金融发展，应建(jiàn)立健全公共数据集(jí)中开(kāi)放共(gòng)享(xiǎng)等法律法规，明(míng)确数据合规(guī)流转实(shí)施细(xì)则，兼顾安全性(xìng)与流通性，支持金融机(jī)构运用(yòng)大数据进行产品服务(wù)创新(xīn)，为充分发(fā)挥数据要(yào)素作用、促进数字(zì)金融发展创造更(gèng)好条件。

而今年以来开始(shǐ)实施(shī)的数据资产入表有(yǒu)望为金融机构挖掘(jué)数据(jù)资产价值、丰富金融产品类型提供帮助。中国社(shè)会科学院(yuàn)金融研究所研究员杨涛撰文表示，数据资产要发挥更大经济(jì)价值，需要实现从实物资产到(dào)金融资产的跨越(yuè)，后者涉及(jí)定价问题(tí)，而且是基(jī)于被认可、可(kě)抵押、能产生未来现金流的金(jīn)融市场“交易共识”。由此，能否被金融市场所(suǒ)接受，是数据(jù)资产(chǎn)转化为数据(jù)资本，进而带来更广泛价值(zhí)创造的关键环节。

如何弥补(bǔ)缺口(kǒu)

不少银行的金融科技未能显(xiǎn)著带动客户服务能力提升，而(ér)部分中(zhōng)小银行还存在经费、人才、能力不足等问题

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